Правовое обеспечение деятельности агентства по страхованию вкладов в сфере страхования вкладов: проблемы реализации гарантийных обязательств

Каждый гражданин стремится обеспечить защиту своих финансовых ресурсов и преумножить свои финансовые активы. Одним из эффективных методов обеспечения безопасности является размещение денежных средств на банковских депозитах.

Впервые концепция страхования вкладов была реализована в США во время Великой депрессии с 1929 по 1939. В ответ на массовые изъятия вкладов и угрозу финансовой стабильности правительство ввело систему страхования вкладов, чтобы защитить интересы вкладчиков и предотвратить банкротство банков.

Данная практика быстро распространилась на национальном уровне в зарубежных странах, став неотъемлемой частью финансовых систем многих стран. Гарантии по вкладам не только обеспечивают возврат денежных средств вкладчикам, но и способствуют укреплению доверия к банковской системе. Это, в свою очередь, стимулирует рост клиентской активности и увеличение объёма депозитов, что положительно сказывается на финансовой стабильности и развитии экономики. Например, в Швейцарии объектом страхования являются вклады как физических, так и юридических лиц, в Германии — физических лиц и малых предприятий [1].

В советский период система страхования вкладов не была предусмотрена. Это было обусловлено уверенностью в стабильности государственной экономики и низком риске банкротства банков, включая крупнейший банк страны — Государственный банк СССР (Сберегательный банк СССР). В условиях плановой экономики и централизованного контроля над финансовыми потоками, введение такой системы считалось излишним.

После распада Советского Союза в Российской Федерации произошли существенные трансформации в социальной и экономической сферах, что потребовало создания новых правовых механизмов для защиты средств граждан на банковских вкладах.

Переход к рыночной экономической модели, формирование института частной собственности и развитие банковской системы обусловили необходимость разработки надёжной системы гарантий сохранности денежных средств населения. В этой связи в статье 35 Конституции Российской Федерации было закреплено право собственности, включая денежные средства, размещённые на банковских вкладах. Данное право детализируется в Федеральном законе от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон № 177-ФЗ), который закрепил систему страхования вкладов. Для реализации данного закона была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ.РФ).

Обращаясь к системе страхования вкладов, функционирующей в иностранных государствах, следует начать с того факта, что с 1994 года во всех странах, входящих в Европейский союз, порядок страхования банковских взносов является обязательным[10]. Также существует и Международная ассоциация страховщиков депозитов, которая была создана в тот же период [6]. В России система страхования вкладов, регулируемая АСВ.РФ, представляет собой ключевой механизм защиты прав граждан. В случае возникновения у банка проблем, АСВ.РФ осуществляет возврат денежных средств вкладчикам, включая физических лиц, индивидуальных предпринимателей и отдельные категории юридических лиц. Госкорпорация ведет реестр банков-участников системы страхования и осуществляет контроль за формированием фонда обязательного страхования вкладов. Формирование данного фонда осуществляется за счет обязательных взносов, вносимых банками. На своём официальном сайте АСВ.РФ[11] предоставляет возможность проверки банков на наличие лицензии, что повышает вероятность вкладчиков и иных пользователей обезопасить себя и свои финансовые средства.

Несмотря на наличие нормативно-правового регулирования, а также широкого спектра предложений по защите и использованию финансовых средств в сфере страхования, на практике наблюдаются трудности с реализацией гарантийных обязательств.

В главе третьей «Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов» Закона № 177-ФЗ, содержатся ключевые положения, регулирующие деятельность государственной корпорации:

–статус АСВ.РФ как государственной корпорации (ст. 3); –порядок включения банков в систему страхования (ст. 6); –размер страхового возмещения (ст.11).

В статье 840 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются меры ответственности банков. В Федеральном законе от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» регулируется порядок деятельности кредитных организаций в случае их несостоятельности. Ключевую роль в данном процессе выполняет Агентство по страхованию вкладов (статья 189.26 Федеральном законе от 26 октября 2002 года № 127 «О несостоятельности (банкротстве)»).

АСВ.РФ является государственным учреждением, осуществляющим функции по возмещению вкладов физических лиц в случае банкротства банков и участвующим в процедурах финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций.

В рамках своей деятельности АСВ.РФ осуществляет возврат активов, выведенных недобросовестными участниками рынка, а также реализует имущество, находящееся в собственности ликвидируемых банков, в соответствии с законодательством о банкротстве. Согласно отчётности агентства, средний процент удовлетворения требований кредиторов при ликвидации банков составляет 36,1%, что превышает среднеотраслевой показатель.

Государственная корпорация выполняет множество функция для развития и защиты социальной сферы жизни общества. При всех попытках усовершенствовать систему, существуют некоторые проблемы реализаций гарантий.

Однако, несмотря на принимаемые меры по совершенствованию системы страхования вкладов, существуют некоторые проблемы реализаций гарантий.

Первое из них – сложности выплат возмещения или отказ в них. Согласно статье 12 Федерального закона № 177-ФЗ, выплаты должны быть произведены в течение 3 рабочих дней после предоставления вкладчиком необходимых документов.

Юристы в области финансового права компании «ГОРЮРСЛУЖБА» отмечают, что АСВ.РФ часто отказывает в выплате страхового возмещения в случае отсутствия информации о вкладчике и его вкладе в реестре обязательств банка. Это может произойти в ситуациях, когда банк уничтожил соответствующие документы или не осуществил операцию по зачислению средств на счет клиента (Определение Симоновского районного суда г. Москвы от 16.08.2016 г. по делу № 2-6639/2016., Определение Басманного районного суда г. Москвы от 16.03.2017, М-1127/2017 [12]).

Иногда ГК АСВ отказывает в выплате при снятии аналогичной суммы другим вкладчиком в тот же день. Мотивация: банк был неплатежеспособным, но выплатил деньги другому вкладчику (Определение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 04.05.2017 г., дело № 2-0315/2017 [12]). Некоторые ошибочно ожидают сроки выплаты. В интервью гендиректор госкорпорации АСВ.РФ Андрей Мельников указал, что «большинство ликвидируемых организаций — с историей ликвидации от трех до семи лет. Некоторые даже дольше. Такой временной «хвост» формирует ложные ожидания кредиторов — им кажется, что в этих организациях еще остались активы, которые можно продать и вернуть деньги в конкурсную массу. Несмотря на то, что текущая балансовая стоимость их активов оценивается в 3,2 трлн рублей, на самом деле эти триллионы — неликвидный «осадок» - то, что осталось либо списать, либо доторговать до минимальных значений» [13].

Вторая проблема - ограниченное страховое покрытие.

В 2003 году страховая сумма была до 100 тыс. рублей. В 2014 году в связи с наложением санкций [14] на Россию и падением курса рубля, был пересмотрен лимит, который составил 1,4 млн рублей (ч. 2 ст. 8 Закона № 177-ФЗ). С тех пор он не менялся, хотя инфляция составила примерно 125% [15]. Сумма в 1,4 млн рублей в 2014 году равна примерно 588 тыс. рублей на данный момент. При учете инфляции – страховая сумма должна составлять 3,2 млн рублей.

Третья не мало важная проблема реализации гарантий - ограничения по типам вкладчиков и счетов.

Не подлежат страхованию следующие виды вкладов и счетов при отзыве лицензии банка: 1) обезличенные металлические счета [16], которые не покрываются системой страхования вкладов; 2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; 3) счета, переданные в доверительное управление банкам; 4) вклады в зарубежных филиалах российских банков, находящихся за пределами РФ; 5) электронные денежные средства, размещенные на счетах; 6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям, бенефициарами которых являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ; 7) субординированные депозиты; 8) вклады юридических лиц, за исключением: –Счетов, указанных в статье 5.1 соответствующего закона; –Специальных счетов для формирования фонда капитального ремонта многоквартирных домов; 9) публичные депозитные счета [17]; 10) счета иностранных агентов (за исключением физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей) [18]; 11) счета физических лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»; 12) цифровые финансовые активы [19].

Важно, что с 2019 года АСВ.РФ изменило подход к своей работе страхования вкладов, распространив её действие на субъектов малого предпринимательства. В соответствии с новой редакцией нормативно-правовых актах, субъекты малого бизнеса имеют право на получение страхового возмещения в размере до 1,4 миллиона рублей в случае отзыва лицензии у кредитной организации.

В настоящее время система страхования вкладов охватывает не только средства, размещённые на депозитных счетах, но и денежные средства, находящиеся на дебетовых картах, включая зарплатные карты.

Существует несколько путей решения обозначенных проблем.

Повысить лимит страхования.

Такая инициатива была предложена Минфином России 13 ноября 2024 года. Минфином России выступило с инициативой повысить сумму до 3 миллионов рублей с ежегодной корректировкой на уровень инфляции. Глава комитета Совета Федерации по социальной политике Ярослав Нилов сообщил о готовности законопроекта, предусматривающего повышение лимита до 3 млн рублей. В настоящее время в новостях сообщается, что вкладчикам, разместившим свои средства на безотзывных депозитах сроком не менее трёх лет, будет предоставлено увеличение суммы страхового возмещения до 2,8 миллиона рублей. [20]. В обозримом будущем не планируется увеличение размера краткосрочных выплат.

На текущий момент данные выплаты полностью удовлетворяют финансовые потребности владельцев 98% банковских счетов граждан Российской Федерации [21]. В 2014 году 1,4 млн рублей эквивалентны 588 тыс. рублям в текущих реалиях. Это произошло из-за инфляции в российской экономике. Не совсем здраво оценивается экономика страны и сумма денег, которая находится на руках потенциальных вкладчиков, так как многие бояться положить свыше 1,4 млн. рублей из-за риска не получить сверх суммы в случае непредвиденных обстоятельств с банком. Необходимость цифровизации всех процедур, автоматический обмен данными между банками и АСВ.РФ, чтобы ускорить процесс и ликвидировать возможность уничтожения документации.

В 2018 году было предложение автоматизировать реестры вкладов через блокчейн (пилотный проект АСВ.РФ и Центрального банка Российской Федерации (Банк России) [21]. Целью проекта является повышение уровня прозрачности депозитного рынка и обеспечение защиты данных клиентов в случае отзыва лицензии у банка. Вся информация о вкладчиках будет аккумулироваться на сервере Банка России. Технология блокчейн будет применяться для обеспечения надежной защиты данных. Среди преимуществ реестра можно выделить повышение уровня прозрачности операций, предоставление надежных данных для Банка России, снижение уровня мошенничества и внесение изменений в нормативную базу. В настоящее время остаются открытыми вопросы относительно механизмов передачи данных банками и конкретных сведений, которые будут подлежать хранению.

Расширить перечень страхуемых продуктов.

В качестве примера можно рассмотреть страхование обезличенных металлических счетов и цифровые финансовые активы. Последняя категория также включает цифровые валюты центральных банков, такие как цифровой рубль, запуск которого планируется в период с 2025 по 2027 годы. Изложенное позволяет заключить, что система страхования вкладов, несмотря на существующие вызовы, обладает значительным потенциалом для дальнейшего развития. Агентство по страхованию вкладов предпринимает активные меры по совершенствованию механизмов защиты депозитов физических лиц. Таким образом, система страхования вкладов представляет собой фундаментальный механизм защиты сбережений физических лиц и поддержания устойчивости банковской системы. Её непрерывное совершенствование, расширение страхового покрытия и внедрение передовых технологических решений способствуют повышению доверия со стороны населения и обеспечивают более высокий уровень защиты вкладов.

В перспективе система страхования вкладов должна учитывать не только количественные, но и качественные аспекты её функционирования. Это предполагает оптимизацию нормативно-правовой базы, оптимизацию процедур осуществления страховых выплат и расширение спектра страхуемых финансовых инструментов. Данные меры необходимы для адаптации системы к современным тенденциям развития финансового рынка.